নিরাপদ বিনিয়োগের কথা ভাবলে অনেকের প্রথম পছন্দ সঞ্চয়পত্র। বিশেষ করে মধ্যবিত্ত ও সীমিত আয়ের মানুষের কাছে এটি সঞ্চয়ের পাশাপাশি নিয়মিত আয়েরও একটি মাধ্যম। শিক্ষা, চিকিৎসা কিংবা সংসারের জরুরি প্রয়োজনে ভবিষ্যতে অর্থের প্রয়োজন হতে পারে এমন লক্ষ্যেও অনেকে সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করেন। তবে সঞ্চয়পত্র কেনার আগে মেয়াদ, মুনাফার নিয়ম, কর এবং নিজের আর্থিক প্রয়োজন সম্পর্কে ভালোভাবে না জানলে কাঙ্ক্ষিত মুনাফা নাও পাওয়া যেতে পারে। এমনকি প্রয়োজনের সময় টাকা তুলতে গিয়ে আর্থিক ক্ষতির মুখেও পড়তে পারেন। সঞ্চয়পত্র কেনার আগে যে পাঁচটি ভুল এড়িয়ে চলা জরুরি— ১. জরুরি প্রয়োজনের টাকা সঞ্চয়পত্রে আটকে রাখা আপৎকালীন তহবিল, চিকিৎসা বা অন্য কোনো জরুরি প্রয়োজনে শিগগিরই লাগতে পারে এমন টাকা দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করা ঠিক নয়। সাধারণত কয়েক বছরের জন্য টাকা বিনিয়োগ করে রাখতে হয়। মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে ভাঙালে প্রত্যাশিত মুনাফা নাও পাওয়া যেতে পারে। তাই কয়েক মাসের মধ্যেই টাকার প্রয়োজন হতে পারে এমন আশঙ্কা থাকলে ওই অর্থ সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ না করাই ভালো। ২. বিনিয়োগের ধাপ ও সীমা না বোঝা সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের পরিমাণ অনুযায়ী মুনাফার হার ও অন্যান্য নিয়মে পার্থক্য থাকতে পারে। তাই বড় অঙ্কের অর্থ বিনিয়োগের আগে বর্তমান নিয়ম, বিনিয়োগের সীমা এবং প্রযোজ্য মুনাফার হার সম্পর্কে নিশ্চিত হওয়া জরুরি। পরিবারের একাধিক সদস্যের নামে বিনিয়োগের কথা ভাবলে অবশ্যই প্রত্যেকের নামে অর্থের উৎস, মালিকানা ও করসংক্রান্ত নিয়ম আলাদাভাবে বিবেচনা করতে হবে। শুধু কর এড়ানোর উদ্দেশ্যে অন্যের নামে বিনিয়োগ করা উচিত নয়। ৩. করসংক্রান্ত নিয়ম না জানা সঞ্চয়পত্রের মুনাফার ওপর উৎসে কর প্রযোজ্য। কর শনাক্তকরণ নম্বর (টিআইএন), আয়কর রিটার্নসহ সংশ্লিষ্ট করসংক্রান্ত নিয়ম ঠিকভাবে না জানলে মুনাফা থেকে প্রত্যাশার চেয়ে বেশি কর কেটে নেওয়া হতে পারে। তাই সঞ্চয়পত্র কেনার আগে নিজের কর পরিস্থিতি এবং প্রযোজ্য উৎসে করের হার সম্পর্কে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষ বা কর বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে তথ্য নেওয়া ভালো। ৪. নিজের প্রয়োজন অনুযায়ী স্কিম না বেছে নেওয়া সব সঞ্চয়পত্রের মুনাফা পাওয়ার ধরন এক নয়। কারও নিয়মিত মাসিক আয় প্রয়োজন হতে পারে, আবার কেউ মেয়াদ শেষে একসঙ্গে অর্থ পেতে চাইতে পারেন। যেমন, পরিবার সঞ্চয়পত্রে নিয়মিত মুনাফা পাওয়ার ব্যবস্থা রয়েছে। আবার তিন মাস অন্তর মুনাফা পাওয়ার সুযোগও রয়েছে। তাই শুধু মুনাফার হার দেখে নয়, নিজের আর্থিক প্রয়োজন ও নগদ অর্থের প্রবাহ বিবেচনা করে স্কিম নির্বাচন করা উচিত। ৫. সব সঞ্চয় এক খাতে বিনিয়োগ করা ভবিষ্যতের পুরো সঞ্চয় শুধু সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করাও ঝুঁকিমুক্ত পরিকল্পনা নয়। আর্থিক প্রয়োজন অনুযায়ী স্বল্পমেয়াদি, মধ্যমেয়াদি ও দীর্ঘমেয়াদি ভিন্ন মেয়াদের জন্য আলাদা পরিকল্পনা করা ভালো। জরুরি খরচের জন্য সহজে তোলা যায় এমন অর্থ রাখার পাশাপাশি দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের পরিকল্পনা করা উচিত। এতে হঠাৎ অর্থের প্রয়োজন হলে দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগ ভাঙার ঝুঁকি কমে। সঞ্চয়পত্র কেনার আগে যা করবেন বিনিয়োগের আগে সংশ্লিষ্ট সঞ্চয়পত্রের বর্তমান মুনাফার হার, মেয়াদ, বিনিয়োগসীমা, কর ও আগাম ভাঙানোর নিয়ম জেনে নেওয়া জরুরি। পাশাপাশি নিজের আর্থিক লক্ষ্য ও ভবিষ্যৎ নগদ অর্থের প্রয়োজন বিবেচনা করে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। কারণ শুধু নিরাপদ মনে হলেই কোনো একটি খাতে সব সঞ্চয় বিনিয়োগ না করে সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার ভিত্তিতে বিনিয়োগ করাই বেশি গুরুত্বপূর্ণ।